Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego?

Rata kredytu hipotecznego po kupnie domu lub mieszkania, dla większości osób jest największym comiesięcznym wydatkiem. Wielkość rat kredytów w ostatnim czasie wzrosła przez regularne podwyżki stóp procentowych. Decyzję o podwyższaniu stóp procentowych podejmuje Rada Polityki Pieniężnej. Jest to jeden z najważniejszych sposób walki z rosnącą inflacją. W dzisiejszym wpisie na blogu Eko-Bud tłumaczymy, od czego zależy wysokość rat kredytu hipotecznego oraz co można zrobić, żeby zmniejszyć raty.

Jakie elementy składają się na ratę kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to najczęściej wybierany przez klientów sposób finansowania zakupu nieruchomości. Kredyty hipoteczne przez długi czas były traktowane jak tani pieniądz, który praktycznie każda pracująca osoba mogła wykorzystać do kupna wymarzonego domu lub mieszkania. Wysokość tego typu kredytów zazwyczaj jest jednak wysoka i takie kredyty łączą się z koniecznością regularnego, comiesięcznego spłacania rat kredytu często nawet przez 20-30 lat.

Podpisując w banku umowę kredytową poza samą umową każdy klient powinien dostać wyliczenia dotyczące tego, jak może się zmieniać rata kredytu w zależności od mogących zachodzić z czasem zmian w wysokości stóp procentowych. Wysokość raty kredytu hipotecznego składa się z dwóch części: z części kapitałowej i z części odsetkowej. Część kapitałowa raty kredytu jest przekazywana na poczet spłaty kredytu, natomiast część odsetkowa to zapłata dla banku za to, że udzielił nam kredytu. Na początku część odsetkowa stanowi główny element raty kredytu hipotecznego, z czasem jednak coraz ważniejsza staje się część kapitałowa.

Istnieją dwa rodzaje rat kredytu hipotecznego: raty równe i raty malejące. W ratach różnych, jeżeli nie ulegnie zmianie wysokość stóp procentowych WIBOR, kredytobiorca przez cały okres kredytowania, co miesiąc spłaca takie same raty kredytu. W tratach malejących z czasem, wraz ze spłatą kapitału, raty ulegają obniżce.

Co ma wpływ na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego?

Na to, ile dokładnie będzie wynosiła rata kredytu hipotecznego na zakup nowego mieszkania wpływ mają dwa elementy: marża banku oraz zmienna stopa procentowa WIBOR. Wysokość części kapitałowej kredytu hipotecznego jest z kolei zależna od wybranego sposobu spłaty rat kredytu (stałe lub malejące) raz od tego, na jaką sumę został przyznany kredyt i jak długi został określony czas jego spłaty.

Co można zrobić, żeby obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

W celu obniżenia spłacanych rat kredytu hipotecznego najlepiej jest nadpłacić kredyt. Do tego oczywiście będą potrzebne odpowiednie środki własne. Mając możliwość nadpłaty kredytu można się zdecydować na jedną z dwóch opcji: albo obniżymy raty kredytu, albo skróci się okres kredytowania. Taki sposób zmiany zasad obowiązującego kredytu jest korzystny dlatego, że nadpłatą obejmowana jest część kapitałowa kredytu, dzięki czemu zmniejsza się część odsetkowa. To z kolei sprawia, że istotnie zmniejszają się koszty kredytu.

Sposobem na zmniejszenie rat kredytu hipotecznego może być też wydłużenie okresu spłaty. W tym celu należy złożyć odpowiedni wniosek w banku. Wydłużenie okresu kredytowania powoduje rozłożenie pozostałej kwoty spłaty kredytu na dłuższy okres i obniżenie dzięki temu wysokości rat.